תביעות מול פוליסות לביטוח עבודות קבלניות

ואיך להימנע ממלכודת ה"רכוש שעליו עובדים"

נזקים בעבודות שיפוץ, בניה, הקמת פרוייקטים, יכולים להגיע למיליוני ₪ רבים. חשוב מאוד לבנות, מראש, מערך פוליסות ביטוח אשר נותן מענה טוב ככל הניתן לסיכונים, וחשוב עוד יותר, אם התרחש נזק, לנהל אותו מול חברת הביטוח, בעזרת אנשי מקצוע שזו מומחיותם.

איזו פוליסה לתבוע? באיזה פרק וסעיף? האם נכון לשלב בתביעה גם פוליסות אחריות מקצועית? האם חוות דעתו של המהנדס מטעם חברת הביטוח מחייבת?

שאלות אלה, ורבות נוספות, קיימות בכל אירוע של נזק בעבודות קבלניות. קחו לדוגמא מקרה קטן שיכול להמחיש מעט את הדברים:

בני מחליט לבצע שיפוץ מקיף בביתו. מדובר בבית פרטי במרכז הארץ. בני אדם מסודר, מכין תכניות, מקבל הצעה מסודרת מקבלן רשום עם סיווג קבלנים מתאים, ואפילו יותר מהצעה אחת, ובסופו של דבר מחליט לבחור בהצעה של קבלן נחמד בשם איציק. עלות העבודות לפי ההצעה הינה 400,000 ₪.

בני כאמור אדם מסודר, והוא פונה לרכוש פוליסה לביטוח עבודות קבלניות. במסגרת הפוליסה נרשם כמובן שווי העבודות המבוטחות: 400,000 ₪. ממשיכים לבנות את הפוליסה ומגיעים לשורה של "רכוש שעליו עובדים". לבני אין מושג מה זה אומר, וכנראה שגם למוכרנית בחברת הביטוח אין ידע מעמיק בתחום, אז היא מציעה לרשום בסעיף זה את מה שהנחו אותה לרשום – 20% משווי העבודות. דהיינו, סך 80,000 ₪.

בימים הראשונים לביצוע העבודות, מגיעה משאית מנוף, ועליה החומרים הדרושים לביצוע העבודה. שקי מלט וחול, אריחי ריצוף, וכדומה.

נהג המשאית ומפעיל המנוף מעמיד את המשאית ליד הבית, פורס את הרגליים המייצבות, ופותח את זרוע המנוף, על מנת להתחיל לפרוק את המשאית. כבר בהנפה הראשונה מתרחשת תקלה, הזרוע של המנוף פוגעת בביתו של בני, וגורמת לנזק עצום.

בני מודיע לחברת הביטוח, אשר שולחת למקום שמאי מטעמה ואנשי מקצוע נוספים לבדיקת האירוע, ומתברר שעלויות שיקום הבית מהנזק שגרם המנוף הינן כ- 300,000 ₪.

• האם חברת הביטוח תשלם לבני את הפיצוי במסגרת הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות?
• האם על בני להגיש תביעה לקבלת פיצוי במסגרת הפוליסה לביטוח עבודות קבלניות?
• האם כל עורך דין יודע לנהל כזאת תביעה? רמז – תשאלו את עורך הדין איזה פרק של הפוליסה רלוונטי לאירוע המתואר.

כשבני שומע את הסכום שקבע השמאי הוא נרגע. הרי יש לו ביטוח בסך 400,000 ₪, והנזק הוא רק 300,000 ₪, אז אין בעיה, יש בפוליסה "מספיק כסף". כמובן שבני נדהם לקבל לאחר כמה ימים מכתב מחברת הביטוח, אשר במסגרתו נרשם כי סכום הביטוח לבית, שהוא בעצם "הרכוש שעליו עובדים" היה 80,000 ₪ בלבד, ולכן זה הסכום שחברת הביטוח תשלם לבני.

ראוי להדגיש, שאם היה מתבצע כאן חישוב של ביטוח חסר, התוצאה היתה עצובה עוד יותר. במאמר זה אצא מתוך נקודת הנחה שהביטוח לרכוש שעליו עובדים הוגדר כ"נזק ראשון", ועל כן לא מתבצע כאן חישוב ביטוח חסר.

מדובר בתוצאה צפויה מראש, כאשר מבוטחים רבים אינם מבינים את חשיבות הביטוח ל"רכוש שעליו עובדים" וסבורים שאם רכשו פוליסה אשר מכסה את עלות עבודות הפרויקט, הם מבוטחים כהלכה. במיוחד אני נתקל בתופעה אצל מבוטחים אשר רכשו את הפוליסה באופן ישיר, באמצעות אנשי מכירות או אמצעים דיגיטליים, ולא באמצעות סוכן ביטוח מקצועי אשר יודע להתאים את הפוליסה לצרכים האמיתיים של פרויקט ספציפי.

ואם חשבתם שהטעות הזאת שמורה רק למבוטחים פרטיים וקטנים, טעיתם. ראיתי טעויות מסוג זה גם בפרויקטים גדולים מאוד, שהיו מעורבים בהם מפקחים, מנהלי פרויקט וכדומה.

סיכום ביניים – כשנשארים עם פוליסה סטנדרטית ולא מתאימים אותה באופן ייחודי לצרכי המבוטח, כלל האצבע אשר מקובל בחברות ביטוח הינו לרשום ב"רכוש שעליו עובדים" סכום בשיעור של 20% מעבודות הפרויקט. ככל שהפרויקט קטן יותר, כך גדלים הסיכויים שאם ייגרם נזק לרכוש שעליו עובדים, במיוחד בשלבים המוקדמים של הפרויקט, סכום זה לא יספיק לכסות את עלויות השיקום.

פוליסות לביטוח עבודות קבלניות ותביעות לקבלת פיצוי (תגמולי ביטוח) בנזקים לפרויקטים, קטנים כגדולים, הינם נושאים מורכבים אשר דורשים מקצוענות. הן בשלב החיתום – בניית הפוליסה, כאשר חשוב להיעזר בסוכן ביטוח או יועץ ביטוח אשר בקיא ומנוסה בפוליסות אלה, והן לאחר אירוע נזק, כאשר חשוב מאוד להיעזר בעורך דין אשר נושאים אלה מצויים בתחום המומחיות שלו.

עם מעל שלושים שנות ניסיון בייצוג משפטי בתביעות ביטוח רכוש, אני יכול להגיד לכם – חברות ביטוח לא עוסקות בחלוקת תגמולי ביטוח. אל תתמודדו לבד מול חברת ביטוח בלי עזרה מקצועית.

התייעצות איתנו יכולה לשנות את התוצאה.

לייעוץ ראשוני ללא התחייבות חייגו 03-6336063