הצתה וכיסוי ביטוחי

הצתה וכיסוי ביטוחי – על מי מוטל נטל הראיה כשחברת הביטוח טוענת שהמבוטח הצית את עסקו?

בשנת 2014 התרחשה שריפה במסעדת מליסה בקרית חיים. בעלי המסעדה פנה לחברת הביטוח הראל, אשר ביטחה את המסעדה באותה תקופה, אולם הראל סירבה לשם תגמולי ביטוח, בטענה כי המבוטח הצית במכוון את בית העסק, וכי מדובר בתביעת מרמה.
על מנת לקבל תגמולי ביטוח, הגישו המבוטחים לבית המשפט המחוזי תביעה בסך של כ- 3 מיליון ₪.
במהלך הדיון בתיק התברר, כי חברת גורמה ויזמות, אשר הפעילה את המסעדה, נרכשה בשנת 2013 על ידי עירד אנגל, התובע השני בתיק. לפני אירוע השריפה העסק פעל לסירוגין, אחת למספר ימים או בסופי שבוע. מנתוני מערכת האזעקה עלה, כי מאז סגירת העסק האחרונה ועד למחרת – מועד השריפה, התובע ביקר בעסק פעמיים. בשעה 03:00 בלילה, החלה להתלקח שריפה בבית העסק, מתחת לדלפק הבר. האש היתה מצומצמת לאזור הבר וכבתה מאליה מכיוון שהמקום היה סגור וחנוק. עוד עלה, כי במועד השריפה מערכת ההתראה של כיבוי האש לא פעלה, לאחר טיפול של טכנאי שבועיים קודם לכן, וכך גם מצלמות האבטחה, אשר בנסיבות שלא הובררו עד תומן, חדלו לתפקד מספר שעות לפני האירוע.
בעלים של עסק שכן, שהבחין באירוע בשעה שבע בבוקר, הזעיק את המבוטח. המבוטח פנה להראל לקבלת תגמולי ביטוח, ומשנדחתה תביעתו, ובהיעדר מימון, לא פעל לשקם את בית העסק. פעילות העסק נפסקה, המבנה הוחזר לבעליו, וזה אף הגיש נגד בעלי העסק תביעה בגין נזקי השריפה ודמי שכירות.
התובעים הוכיחו כי התרחשה שריפה וכי קיימת פוליסת ביטוח רלוונטית. נוכח טענתה של הראל, כי האירוע הביטוחי בוים על ידי המבוטחים ועל כן מוחרג מהכיסוי הביטוחי, מוטל עליה, על פי ההלכה הפסוקה, הנטל להוכיח זאת בבית המשפט. זהו נטל ההוכחה הרגיל במשפט אזרחי, דהיינו, על פי מאזן ההסתברות. מכיוון שלחברת הביטוח נחיתות יחסית בהשוואה למבוטח, באיתור ראיות להוכחת המעשים וההתנהלות שהתרחשו לפני אירוע השריפה, די בכך שחברת הביטוח תביא ראיות לסבירות מעשה ההצתה, מניע והזדמנות.
מניע כלכלי להצתה:
התובע טען כי רכש את המסעדה בסכום נכבד, התחייב לשאת בחובותיה, השקוע ממון רב במקום וניהל פעילות עסקית רווחית. אולם בפני בית המשפט הנחיה הראל ראיות לכך שהתובע לא שילם עבור המסעדה, כי עד למועד האירוע לא הצליח להשלים את תשלום חובות המסעדה, כי שיקים רבים של התובע חזרו ללא כיסוי במהלך החודשיים שקדמו לשריפה וכי על פי דפי הבנק, פעילות המסעדה צברה יתרת חוב בבנק. עוד הוכח, כי המחזור הכספי של המסעדה הלך וירד במהלך התקופה מאז שהתובע רכש את המסעדה, כי התובע לא הצליח להתפרנס מהמסעדה ועבד בעבודה נוספת וכי משכורות העובדים בחודש שלפני השריפה לא שולמו. כל אלו הביאו את בית המשפט למסקנה כי הוכחה מוטיבציה כלכלית אפשרית של המבוטח, לביום שריפה.
נסיבות השריפה:
בית המשפט העדיף את דעותיהם של המומחים מטעם הראל, אשר טענו כי לא נמצאה כל ראיה לכשל חשמלי, כי נמצאו חומרי בעירה רבים, וכי מכל הראיות והצילומים, עולה שהאש הודלקה מעשה ידי אדם.
הזדמנות לגרום להצתה:
התובע אישר בבית המשפט כי בערב שקדם לשריפה ביקר בבית העסק למשך כחצי שעה, לדבריו לצורך מעבר על חשבונות. אולם מנתוני מערכת האזעקה עלה ששהותו של התובע בעסק נמשכה כשעה וחצי, וכי ביקר במקום גם באותו בוקר. הסבריו של התובע לסתירות בית עדותו לבין נתוני ממערכת האזעקה נשמעו לבית המשפט מאולצים ולא משכנעים. השוואת צילומים של בית העסק לפני השריפה ולאחריה, העלו כי התרחשו שינויים במקום באזור בו פרצה השריפה והוכח כי התובע ביצע שינויים אלה. בית המשפט קבע כי די בכל אלה, על מנת ללמד על קיומה של הזדמנות לתובע לגרום להצתת בית העסק.
בהתאם, בית המשפט קבע כי הראל הרימה את נטל הראיה והוכיחה כי האירוע נגרם בהצתה, כי לתובע היה מניע כלכלי וכי היתה לתובע הזדמנות לבצע את ההצתה.
בית המשפט דחה את התביעה וחייב את התובע לשלם להראל הוצאות משפט ושכר טרחת עורך דין בסך 120,000 ₪.
[ת"א 342-06-14 (מחוזי מרכז) גורמה ויזמות בע"מ נ' הראל חברה לביטוח בע"מ]

עו"ד ארז שניאורסון

עו"ד ארז שניאורסון

מייסד וראש המשרד. חבר האיגוד הישראלי לדיני ביטוח, חבר ועדת נזיקין של לשכת עורכי הדין. שופט בבית הדין המשמעתי הארצי של לשכת עורכי הדין. כותב ומרצה בהשתלמויות לעורכי דין ובפורומים נוספים. בעל טור קבוע בשבועון עדיף. בורר ומגשר. בעל ניסיון רב בתביעות ביטוח ונזיקין וייצוג מבוטחים מול חברות ביטוח. יועץ למבוטחים ולמשרדי עורכי דין בתיקי ביטוח ומלווה אירועי ביטוח במסגרת מו"מ ובניהול הליכים בבתי משפט ברחבי הארץ.

מדריך כיס

ביטוח נכון וניהול תביעה בפרויקט קבלני

חדש מהדפוס, קצר וברור, כל הטיפים החשובים!
רוצים עותק כמה עותקים? פנו אלינו ונשלח אליכם ללא כל עלות.

(הקישור לא עובד? פנו אלינו בצ'אט או במייל erez@srnlaw.com)

מדריך כיס

מונחי יסוד בעולם הבנייה והתשתיות

קראו בספר הדיגיטלי!

רוצים עותק פיזי? פנו אלינו ונשלח אליכם ללא כל עלות.

להבין ביטוח כל אחד יכול

ספר

להבין ביטוח
מאת עו"ד ארז שניאורסון