נזק צנרת בדירה – מהו מתקן אינסטלציה ?

נזק צנרת בדירה – האם צינור גמיש אשר מספק מים למקרר, מהווה מתקן אינסטלציה של הדירה באופן שנזילה ממנו מהווה מקרה ביטוח?

צינורות מים גמישים ומתקני מים שונים בדירה או בעסק, היו בשנים האחרונות בסיס למחלוקות בין מבוטחים לבין חברות ביטוח. צינור אספקת מים לבר של המקרר, מתקן תמי 4, צינורות מים למכונות קפה למיניהן – חברות הביטוח העלו בהזדמנויות שונות, טענה לפיה לא מדובר במתקן אינסטלציה של הדירה, כהגדרתו בפוליסה, אלא רכיבים אשר שייכים לתכולת הבית, ולכן, לגישתן של חברות הביטוח, נזקי נזילה מצינורות כאלה, אינם מכוסים בפוליסה.
מקרה דומה הגיע לבית המשפט לתביעות קטנות בכפר סבא. עידו מתגורר בבית פרטי, וברשותו פוליסה לביטוח מבנה דירת מגורים למבוטחי בנקים למשכנתאות. באחד הימים גילה עידו שכל הקומה התחתונה של הבית מוצפת במים. מקור ההצפה היה צינור המים המזין את בר המים של המקרר, אשר ניתק מפילטר המים שמחובר לקיר. כתוצאה מכך ניזוקו הפרקט והפאנלים בכל הקומה התחתונה. עידו פנה לחברת הביטוח, ונאמר לו שהמקרה אינו מכוסה בפוליסת הביטוח.
עידו הגיש את תביעתו כאמור לבית המשפט. מכתב ההגנה ומעדות הנציג שלה, עולה כי לטענת חברת הביטוח, הפוליסה אינה מכסה את המקרה, שכן ההצפה נגרמה עקב ניתוק של צינור ההזנה של מתקן להכנת קוביות קרח במקרר שניתק מהמסנן, ועל כן אין המדובר בשיטפון או הצפה ממקור מים חיצוני, וגם אין מדובר במתקן אינסטלציה של הדירה, ולכן, לטענת הפניקס, מקרה מסוג זה אינו מכוסה בפוליסה.
לאחר עיון בפוליסת הביטוח, קבע בית המשפט כי בהתאם לפרשנות ראויה, לא מדובר בנזק של הצפה ממקור מים חיצוני, ועבר לבדוק, האם ניתן לראות בצינור הגמיש שהתנתק, חלק ממתקני האינסטלציה של הדירה.
בעבר קבע בית משפט לתביעות קטנות בראשון לציון, [37890-07-12 חולי נ' איי אי ג'י ישראל חברה לביטוח בע"מ], כי אם מדובר במכשיר אשר הדייר, בעת פינוי הבית, ישאיר בדירה, הרי שמדובר במתקן אינסטלציה, ומאידך, כל מכשיר או ציוד שהדייר לוקח עמו בעת פינוי הדירה אינו בבחינת מתקן אינסטלציה אלא הוא חלק מתכולת הדירה. בהתאם למבחן זה – אמבטיה, אסלה או כיור הם מתקני אינסטלציה של דירה. לא כך מסנן מים, מקרר או מכונת כביסה – שהם רכיבי תכולה ולא מתקני אינסטלציה.
חלפו חמש שנים מאז אותו פסק דין, והיום קובע בית המשפט, במקרה של עידו, כי המבחן שנקבע בתביעת חולי הינו מבחן צר מדי ונוקשה, אשר אינו לוקח בחשבון את ההתפתחות הטכנולוגית המאפיינת את התקופה בה אנו חיים, את אורח החיים המודרני ואת מתקני המים העכשוויים, להבדיל מהתקני המים הקלאסיים. נראה שבמציאות בה אנו חיים יותר ויותר מתקנים מודרניים כגון – ברי מים; מסנני מים למיניהם, התקנים לחימום וקירור נוזלים – מחליפים את ההתקנים הקלאסיים דוגמת הברז הפשוט, או שמתווספים אליהם. כך, ברוב הבתים המודרניים מותקנים ברי מים דוגמת "תמי 4", "מי עדן", "נביעות" ו"אלקטרה". עד כדי כך השימוש בברי מים ובמסנני מים כאלה נפוץ, שניתן לומר שהצנרת המזינה את אותם המתקנים הפכה ל"אינסטלציה של הדירה" המודרנית.
בית המשפט כאן קובע, כאמור, שצינורות וצינוריות, היוצאים מתוך התקן אינסטלציה קבוע של הדירה ומתחברים לאותם מכשירים – נחשבים לחלק ממתקני האינסטלציה של הדירה. פרשנות זו היא פרשנות תכליתית אשר עולה בקנה אחד עם רוח התקופה ועם המודרניזציה המאפיינת את חיינו ואין, בהכרח, חשיבות לשאלה אם הדייר היה מפרק את אותם צינורות ונוטל אותם עמו לדירה החדשה או שהיה משאירם בדירה הישנה.
בית המשפט מוצא לנכון לציין, שקריאה של הוראות הסעיף הרלוונטי בפוליסה בעין שאינה משפטית ומזווית ראיה של מבוטח סביר, מתיישבת עם פרשנות לפיה "התקן אינסטלציה בדירה" כולל גם את הצינורות המזינים מתקני מים חיוניים דוגמת ברזים; ניאגרות של שירותים; מכונות כביסה; מדיחי כלים; מקררים; וברי מים. הנתבעת – חברת הביטוח – היא שניסחה את סעיפי הפוליסה ואם רצונה היה להחריג צנרת חיונית זו, היה עליה לכלול החרגה מפורשת בפוליסת הביטוח. משלא עשתה כן, ומשעל פי החוק והפסיקה במקרים כאלה יש לנקוט בגישה פרשנית מרחיבה שהיא לרעת המנסח, הרי שגם בכך יש כדי לתמוך בקבלת התביעה.
בהתאם, בית המשפט אימץ את חוות דעת השמאי מטעם עידו בכל הנוגע לנזקים שנגרמו לו כתוצאה מההצפה, חוות דעת המגובה בתמונות של הנזקים, קיבל את התביעה, וחייב את הפניקס לשלם את סכום התביעה.
[ת"ק 37257-07-16 פרץ נ' הפניקס חברה לביטוח בע"מ]

עו"ד ארז שניאורסון

עו"ד ארז שניאורסון

מייסד וראש המשרד. חבר האיגוד הישראלי לדיני ביטוח, חבר ועדת נזיקין של לשכת עורכי הדין. שופט בבית הדין המשמעתי הארצי של לשכת עורכי הדין. כותב ומרצה בהשתלמויות לעורכי דין ובפורומים נוספים. בעל טור קבוע בשבועון עדיף. בורר ומגשר. בעל ניסיון רב בתביעות ביטוח ונזיקין וייצוג מבוטחים מול חברות ביטוח. יועץ למבוטחים ולמשרדי עורכי דין בתיקי ביטוח ומלווה אירועי ביטוח במסגרת מו"מ ובניהול הליכים בבתי משפט ברחבי הארץ.

מדריך כיס

ביטוח נכון וניהול תביעה בפרויקט קבלני

חדש מהדפוס, קצר וברור, כל הטיפים החשובים!
רוצים עותק כמה עותקים? פנו אלינו ונשלח אליכם ללא כל עלות.

(הקישור לא עובד? פנו אלינו בצ'אט או במייל erez@srnlaw.com)

מדריך כיס

מונחי יסוד בעולם הבנייה והתשתיות

קראו בספר הדיגיטלי!

רוצים עותק פיזי? פנו אלינו ונשלח אליכם ללא כל עלות.

להבין ביטוח כל אחד יכול

ספר

להבין ביטוח
מאת עו"ד ארז שניאורסון